淮安农商银行：穿透监督押品风险 筑牢信贷安全防线

为进一步规范押品管理，有效防范和控制抵质押业务风险，保障押品安全及处置效益，维护业务稳健发展，淮安农商银行2025年组织开展押品管理专项审计。审计发现银行债权存在抵押物价值虚高、法律与处置纠纷、贷前调查失职等风险。

为有效应对风险挑战，该行直面痛点难点，建立防控措施。一是强化尽调，源头防控。强化实地调查机制。由客户经理或指定专人，亲自前往不动产登记机构，申请查询抵押房产的《不动产登记资料查询结果证明》。重点关注“限制信息”栏中的“居住权登记”和“查封登记”情况。完善承诺保障机制。要求借款人及抵押人共同签署《抵押物状况声明与承诺书》，明确承诺该抵押房产未设立居住权，如隐瞒此类情况导致银行损失，应承担相应的违约责任。二是风险分级，审慎决策。秉持审慎风险偏好，原则上禁止接受已设立居住权的房产作为抵押物。查询结果显示存在居住权登记的，审慎介入。确因业务需求要接受此类抵押物，必须取得居住权人签署的书面同意函，明确知晓并同意该房产抵押给银行，并承诺在银行处置资产时予以配合。对已设定第三人居住权抵押物价值进行审慎评估，应降低抵押率，相应提升风险补偿收益，或要求借款人追加提供其他足额担保，以保障债权安全。三是动态监测，预警前置。完善合同文本中的约束性条款。在现行借款合同、抵押合同等法律文本中增设限制性条款，明确约定：未经银行书面同意，抵押人禁止在抵押物上为任何第三方设立居住权。一经发现，银行有权视同重大违约事项，有权宣布贷款提前到期，并要求清偿全部债务。推动建立抵押物价值动态监控系统建设。积极研究与不动产登记中心系统的数据直连可行性，探索构建抵押物权属动态监控平台，力争实现对抵押物异常状态变动的自动预警。

淮安农商银行通过开展押品专项审计，推动业务部门将居住权风险排查与管控深度嵌入信贷业务全流程，促进该行完善管理体系、规范管理流程，加强风控措施，推动管理水平提升，切实发挥押品风险缓释能力，保障债权实现。（咸旭东、马楠松）